Як повернути сплачені відсотки при достроковому погашенні кредиту

Економічний оглядач M24.ru Костянтин Циганков пояснює всім, у кого є великі кредити і хто збирається їх достроково погасити, що треба йти в суд, не дивлячись на зміну в законодавстві шанс повернути гроші, сплачені в якості відсотків за той час, коли кредит ще повинен був бути за документами, але фактично вже погашений.

Те, що у більшої частини населення є кредити, давно не секрет. У кожного п'ятого дорослого громадянина країни по два, а то і більше кредитів. Це і різні кредитні карти, просто споживчі кредити на покупку побутової техніки, грошові позики і, звичайно ж, іпотека. При цьому велика частина цих кредитів - довгострокові позики: від 3-5 років, і, згідно з останніми дослідженнями, росіяни не особливо шанують дострокове погашення (або не мають для цього можливостей).

Але ж найцікавіше, що у людей, які взяли кредит до 2011 року і закрили його достроково, була можливість повернути частину сплачених відсотків! І мова йде не про податкове вирахування, а ... про судове рішення!

Вся справа в невеликому "провалі" вітчизняного законодавства, а саме минулої редакції 809-й статті Цивільного Кодексу. Поясню на прикладі, як це працювало: наприклад, людина бере кредит в банку на 3 роки з аннуїтетним порядком повернення боргу. (Для тих, хто в танку / бункері - ануїтетний платіж, коли борг виплачується рівними частинами протягом усього терміну користування кредитом. Про це на початку терміну фактично сплачуються відсотки, в той час як платежі за основним боргом на початку становлять мінімальну частину від суми виплати).
Припустимо, через 7 місяців громадянин отримує премію на роботі і замість того, щоб ці гроші пропити / прогуляти / купити машину в кредит, гасить достроково наявний кредит. А тепер дивіться, процентна ставка, по суті, це наша плата банку за користування його послугою з надання грошей. Ми погодилися 3 роки користуватися грошима банку під певний відсоток. За фактом, ми користувалися послугою всього 7 місяців.

Однак, при ануїтетному платежі, в перші місяці ми платимо відсотки, що охоплюють весь період (тобто 3 роки), і виходить, що при достроковому погашенні кредиту, як в нашому випадку, відсотки, які ми сплатили банку вперед, по суті, є необґрунтованим збагаченням банку, адже, ми ж не користувалися кредитом весь термін. Саме з цієї мотивацією громадянин йде в банк з вимогою повернути йому відсотки, які він переплатив. Зрозуміло, банк громадянину відмовляє, і залишається тільки одне - йти до суду.

Суд позовну вимогу задовольняє. Саме на тій підставі, що згідно 809 статті ГК РФ відсотки - це плата за користування позикою. Виходить, що відсотки банку треба платити тільки за період користування кредитом - від отримання, до погашення. При ануїтетних платежах відсотки нараховуються на залишок заборгованості, однак при достроковому погашенні позичальник має право вимагати частину відсотків назад.

Якщо ви перейдете по посиланню , То знайдете там інформаційного листа Вищого Арбітражного суду Російської Федерації (далі ВАС РФ). Воно являє собою огляд судової практики - свого роду посібник для російських судів, як слід поводитися в тому чи іншому випадку.

Якщо ви звернете увагу на пункт 5, то там знайдете цікаву для нас історію: "Суд задовольнив вимогу позичальника про повернення йому частини процентів, сплачених відповідно до кредитного договору, так як вони були сплачені за період, протягом якого користування грошовими коштами вже припинилося" . І таких випадків в історії російських судів було кілька, здебільшого заснованих якраз на судову практику і листі ВАС.

Посилання по темі

Здавалося б, ось воно щастя, мир, жуйка! Але 19 жовтня 2011 року було прийнято Федеральний Закон № 284 ФЗ "Про внесення змін до статті 809 та 810 частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації". І найважливішим стало внесення до статті 809 пункту:
"У разі повернення достроково суми позики, наданої під проценти відповідно до пункту 2 статті 810 цього Кодексу, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів за договором позики, нарахованих включно до дня повернення суми позики повністю або її частини".

Є у мене дивне почуття, що юристи банків регулярно читають листи ВАС і вивчають судову практику в Росії. Адже лист було в вересні, а закон вступив в силу вже в жовтні. Цей пункт "як би натякає", що тепер навіть, якщо ви закрили кредит достроково - гроші за відсотками ніхто вам не поверне, адже банки отримують їх (після внесення поправки) абсолютно законно.

Правда в Росії є таке поняття як судова практика, коли суд може приймати рішення по конкретній справі, спираючись на рішення іншої інстанції за аналогічним процесу. Найцікавіше, що в 2012 і 2013 роках було кілька справ, коли суд приймав рішення на користь позивача (громадянина) і змушував банк віддати несправедливо отримані відсотки. Але судова практика - штука дуже тонка, тому що російський суд може прийняти її до уваги ..., а може і не прийняти. На жаль, шанси на позитивний результат - невеликі. Напевно, тому я, після довго вивчення законодавства і консультацій з юристами і адвокатом прийняв рішення не подавати позов своєму банку. Проте, шанс є і цілком може бути, що вам пощастить більше ...

сюжети: думки , Просто про складне: економіка з Костянтином Циганкова