1. Як утворюється переплата при достроковому погашенні кредиту?
2. Як повернути переплачені відсотки по кредиту?
3. Чи може банк заборонити повернення переплати в кредитному договорі?
4. Судова практика по повернень переплат по кредиту

Якщо ви брали в банку кредит з ануїтетними платежами, то при достроковому погашенні у вас є можливість повернути надміру сплачені гроші, так як при ануїтетних платежах в першу чергу ви гасили саме відсотки за користування позиковими засобами, а тіло кредиту в останню чергу. У цій публікації ми розберемося, як повернути переплату по кредиту при достроковому погашенні.

Кредитним ринком називається сфера фінансових відносин, яка пов'язана з процесом здійснення кредитних операцій з метою забезпечення кругообігу позичкового капіталу. Є три учасники кредитного ринку: позичальники (споживачі), кредитори (власники грошових коштів) і посередники - фінансово-кредитні організації, які залучають гроші і надають їх споживачам на умовах платності, зворотності і терміновості.

Кредитний ринок Росії на сьогоднішній день виявився в практично паралізованому стані, хоча до цього моменту спостерігалося його активний розвиток. Причиною цього стало підвищення ключової ставки до 17% Центробанком, а на руках у населення залишилося позик на одинадцять трильйонів рублів - їх позичальникам все одно доведеться повертати в банки. За статистикою банківського кредитування істотна частина кредитів погашаються завчасно.

Чи знаєте ви, що більшість позичальників навіть не уявляють, що частина грошей, виплачених у вигляді відсотків за користування кредитом можна повернути? Так, саме так, це право позичальника відстоює закон і Вищий арбітражний суд Росії. Йдеться про ситуації, коли громадянин достроково погашає кредит, при цьому надміру сплачені банківські відсотки він має право повернути на законній підставі. У даній статті ми розповімо, яким чином позичальник може повернути переплату по кредиту, погашеному до призначеного терміну.

Як утворюється переплата при достроковому погашенні кредиту?

Кредитна система російських банків в більшості випадків працює наступним чином: протягом усього періоду виплати кредиту позичальник виплачує банку суму позики рівними частинами - зазвичай, один раз на місяць. Дані платежі, в яких в першу чергу здійснюється виплата відсотків за весь термін користування кредитними коштами, називаються аннуїтетнимі. При цьому виплата основного боргу здійснюється в другу чергу, а спершу гасяться відсотки за користування кредитом, саме тому на початку більшу частину суми аннуитетного платежу складають «відсотки», а тіло власне погашення боргу мінімально, і пропорції сходяться тільки ближче до кінця виплати кредиту в встановлений договірними зобов'язаннями термін.

Відповідно до статті 810 Цивільного Кодексу РФ позичальник має право погасити кредит достроково, і саме тоді виникає переплата по кредиту при достроковому погашенні. Інформаційний лист Президії Вищого арбітражного суду РФ від 13.09.2011 №147 ( «Огляд судової практики вирішення спорів, пов'язаних із застосуванням положень Цивільного Кодексу Російської Федерації про кредитному договорі») роз'яснює яким чином позичальник, достроково погасив кредит з ануїтетними платежами , Може повернути собі переплату. Існує проблема, що точну суму переплати відсотків самостійно розрахувати буде не так просто, і вже точно банк не буде допомагати в цьому процесі, так як він не зацікавлений повертати переплату.

Як повернути переплачені відсотки по кредиту?

Повернути переплату по кредиту при достроковому погашенні ви можете спираючись на статтю 10 Закону РФ «Про захист прав споживачів» - взяв кредит громадянин має право вимагати у банку інформацію, як саме розраховувалася сума відсотків ануїтетних платежів. Позичальник, проаналізувавши отриману інформацію і впевнившись, що його права були порушені, може в законному порядку подати в банк претензію з вимогою повернення переплачених відсотків по достроково погашеному кредиту. Як правило, банк повинен відреагувати на претензію щодо повернення переплати протягом 10 днів - саме такий час відповідно до закону «Про захист прав споживачів» виділяється на задоволення вимог громадян, пов'язаних з поверненням коштів. Якщо банк відмовляється добровільно виконувати вимоги споживача, останній має право подати судовий позов для стягнення в його користь суми переплати, судових витрат і, до того ж, відсотків за користування банком позиковими засобами (тобто при достроковому погашенні кредиту позичальником переплачені відсотки будуть вважатися для банку позиковими засобами ). Якщо позивач клопотатиме про перевірку обгрунтованості наданих банком розрахунків переплати, то може бути призначена судова експертиза і притягнутий відповідний фахівець для незалежного підрахунку суми переплачених відсотків.

Чи може банк заборонити повернення переплати в кредитному договорі?

Підписуючи кредитний договір, позичальникові-споживачеві рекомендується звернути увагу на один важливий момент. Деякі банки вносять в документ пункт про те, що відсотки, нараховані за користування кредитними коштами, сплаченими позичальником на дату дострокового повного погашення, перерахунку та поверненню не підлягають. Якщо споживач є фізичною особою, то цей договірної пункт може бути за рішенням суду визнано недійсним. Це можливо на підставі ст. 16 Закону РФ «Про захист прав споживачів» через обмеження прав споживача. Якщо заглибитися в конкретику - дія банку суперечить п.2 ст. 809 ГК РФ.

Якщо споживач бере гроші у банку для здійснення підприємницької діяльності, то даний пункт скасувати теж можливо на підставі ст. 165 ГК РФ «Недійсність правочину, який порушує вимоги закону або іншого правового акта». Отже, якщо позичальник бачить такий пункт в кредитному договорі, він має право вимагати його виключення, причому закон дозволяє подати також скаргу в Росспоживнагляд . Споживачеві необхідно додати копію кредитного договору, а в скарзі прописати прохання про притягнення банку до адміністративної відповідальності за ст. 14.8 КоАП РФ.

Судова практика по повернень переплат по кредиту

Ви, як позичальник, повинні знати, що у вас є достатньо високі шанси виграти суд у банку і в судовому порядку повернути собі відсотки переплачені при достроковому погашенні кредиту з ануїтетними платежами.

Так, наприклад, в Інформаційному Листі Президії ВАС РФ від 13.09.2011 №147 «Огляд судової практики вирішення спорів, пов'язаних із застосуванням положень Цивільного кодексу РФ про кредитному договорі» розглядається вердикт суду по реальному судовій справі, в якому індивідуальний підприємець вимагав у банку повернення частини відсотків за користування кредитними коштами, при достроковому погашенні кредиту з ануїтетними платежами. В результаті розгляду судової справи підприємець суд виграв. Причина, по який суд задовольнив його прохання, відображена в статті 809 ГК РФ, а саме: відсотки, що є платою за користування позиковими коштами банку, підлягають сплаті лише на період, що починається з моменту видачі кредиту і закінчується датою його повного погашення (в тому числі і повного дострокового погашення). Згідно із законом, стягнення відсотків за період, в який позичальник уже не користувався кредитними коштами, здійснюватися не може.

У Челябінську влітку 2013 року подібним чином був виграний суд у банку ВАТ «Уралсиб», мешканці Челябінська була повернута сума в розмірі 147 175 рублів 46 копійок, визнана переплачені відсотками по кредиту, погашеному раніше зазначеного в договорі терміну. У судовому рішенні також був пункт, згідно з яким позичальнику повинні бути повернуті відсотки за користування грошовими коштами - їх сума дорівнювала 14 164 рубля 97 копійок.

Позов ... Юлії Борисівни до ВАТ «Уралсиб» про стягнення безпідставного збагачення і відсотків задовольнити. Стягнути з ВАТ «Уралсиб» на користь ... Юлії Борисівни безпідставне збагачення 147 175 рублів 46 копійок, відсотки за користування чужими грошовими коштами 14 164 рубля 97 копійок. Заява ТОВ «Тотал прогресив консалтинг» про стягнення судових витрат задовольнити. Стягнути з ВАТ «Уралсиб» на користь ТОВ «Тотал прогресив консалтинг» витрати за проведення експертизи в розмірі 10 000 (десять тисяч) рублів. На даний рішення може бути подана апеляційна скарга в Челябінський обласний суд протягом одного місяця з дня його прийняття в остаточній формі, через Центральний районний суд м Челябінська.

Юристи досить високо оцінюють шанси виграшу аналогічних позовів до банків з боку позичальників, достроково погашають кредити з ануїтетними платежами, і сьогодні судова практика свідчить про те, що ці оцінки близькі до дійсності. Тому не бійтеся в законному порядку відстоювати свої фінансові інтереси - повернути переплату по кредиту при достроковому погашенні реально! Якщо банк в 10ти денних строк не відреагував на вашу претензію з вимогою повернення переплачених відсотків - подавайте позов до суду, закон на вашому боці!