1. Умови дострокового погашення кредиту в Ощадбанку
2. Як погасити достроково аннуїтетний кредит від Ощадбанку?
3. Як достроково погасити диференційований кредит від Ощадбанку?
4. Як розрахувати дострокове погашення кредиту в Ощадбанку?
5. Плюси і мінуси дострокового погашення кредиту в Ощадбанку
6. Як повернути страховку при достроковому погашенні кредиту в Ощадбанку?
7. Як повернути страховку по споживчих кредитах в Ощадбанку?
8. Як повернути страховку за договорами від іпотеці і автокредиті в Ощадбанку при достроковому погашенні...
9. У кого просити допомоги?
10. Чи вплине судовий розгляд на кредитну історію позичальника?

При оформленні будь-якого кредиту в Ощадбанку, як і в інших банках, оформляється договір між позичальником і кредитором. У договорі прописуються права та обов'язки сторін. Одним з прав позичальника є можливість дострокового погашення кредиту. Як погасити кредит в Ощадбанку достроково, які "підводні камені" можуть з'явитися на шляху, як повернути сраховки?

Зміст статті

Умови дострокового погашення кредиту в Ощадбанку

Кожен позичальник бажає зменшити суму щомісячного платежу, шляхом внесення одноразово більшої суми, ніж передбачено в щомісячних виплатах, або, повністю закрити кредит раніше терміну, щоб не переплачувати за відсотками. Що необхідно врахувати при достроковому погашенні кредиту?

1. У перший місяць після отримання кредиту не можна повністю його закрити (якщо це не овердрафт по карті). У кредитному договорі прописується термін, коли позичальник може повністю погасити борг перед банком достроково, це може бути через 3, 6 місяців, і навіть 2 роки після отримання грошей в борг. Банку не вигідно давати кредити, якщо кожен їх буде достроково повністю "гасити", адже він не отримає належні відсотки.
2. Вносити більшу суму щомісяця, ніж прописано в договорі, можна в будь-який час, починаючи з першого місяця після отримання кредиту.
3. До 2011 року Ощадбанк стягував відсотки і приписував позичальникові штраф, якщо він бажав погасити кредит раніше терміну. У Цивільному Кодексі РФ були з цього приводу внесено поправки, і тепер Ощадбанку (як і будь-який інший) не має такого задоволення. Кожен позичальник за умовами договору може закрити кредит повністю достроково без потягу за собою комісій і штрафу.
4. Позичальник може погасити кредит раніше терміну повністю, або ж частково, щоб зменшити суму боргу і розміри платежів, але процентна ставка при цьому не зменшується. Відсотки перераховуються на залишок боргу. Приклад: було взято в банку 100 000 рублів під 25% річних. Позичальнику% розподіляються на суму основного боргу по місяцях. Якщо кредит був частково погашений 50 000 (приблизно), то відсотки будуть розраховуватися вже від 50 000 в рік, а не від 100 000.
5. Позичальник може закрити кредит повністю або частково двома способами: внесення грошової суми і материнським капіталом.
6. Дострокове погашення кредиту можливе при споживчому, іпотечному, і всім іншим видам позик.

Дострокове погашення іпотеки більш трудомісткий процес, він тягне за собою безліч "підводних каменів" і внести гроші достроково можна тільки за таких умов:

1. Вносити велику суму, ніж передбачено в щомісячних платежах, або повністю закрити іпотеку від Ощадбанку можна тільки після 4 місяців з дня укладення договору.
2. Позичальник не може внести будь-яку суму, вона повинна бути не менше 15 000 рублів.
3. Позичальник не може внести суму в будь-який день, банк прийме платіж тільки в означений за договором день щомісячних списань платежів.
4. Перерахунок відсотків, складання нового графіка платежів, повне погашення іпотеки і підписання нового договору можливо тільки в день, позначений банком для дострокового погашення іпотеки.

Як погасити достроково аннуїтетний кредит від Ощадбанку?

Ануїтетна схема погашення кредиту - улюблена форма, пропонована Ощадбанком позичальникам. Дана схема являє собою внесення грошових коштів щомісяця рівними платежами. Перший час велика сума з платежу йде в рахунок погашення відсотків по кредиту, менша - на погашення основного боргу. Тобто, позичальник вперед виплачує відсотки, і закривати кредит достроково йому не зовсім вигідно, так як через половину терміну після взяття грошей у банку він покриє практично всі відсотки, а основний борг зменшиться на маленьку суму.

• особисто звернутися до Ощадбанку за місяць до планованого дострокового погашення кредиту (повністю, або частково);
• написати письмову заяву про своє бажання достроково погасити кредит, позначити плановану для внеску суму (повну по залишку кредиту, або часткову), дату внесення платежу;
• співробітник банку перерахує відсотки, позначить залишок боргу (його потрібно вписати в заяву, якщо планується кредит погасити повністю);
• внести на рахунок банку позначену в заяві суму в день обов'язкового щомісячного платежу, або в день, позначений в письмовій заяві (не пізніше дня обов'язкового платежу) до 21 годин за московським часом.

На наступний день в інтересах позичальника необхідно буде подзвонити в банк за номером 8-800-555-55-50, уточнити, списалася сума в рахунок боргу, чи не залишилося "хвоста" у вигляді декількох копійок. Таке рідко, але трапляється, в результаті, на ці копійки починають капати штрафні відсотки, і вони можуть зрости в рази, а кредитна історія буде зіпсована.

Як достроково погасити диференційований кредит від Ощадбанку?

Диференційовані кредити сьогодні досить рідко надаються Ощадбанком. Клієнт вносить суми щомісяця, починаючи від більшої, з кожним наступним місяцем сума основного боргу стає менше, відсотки нараховуються по залишках боргу. Такий кредит "гасити" достроково вигідніше, ніж аннуїтетний.

1. Якщо позичальник має намір достроково повністю закрити кредит, йому необхідно зателефонувати в банк за номером 8-800-555-55-50, або прийти до відділення Ощадбанку особисто. Кредитний фахівець розрахує залишок боргу і відсотки по ньому на число, коли позичальник збирається оплатити весь борг.
2. Далі необхідно в термін на рахунок Ощадбанку внести повну суму для дострокового погашення кредиту, на наступний день уточнити по телефону гарячої лінії Ощадбанку про те, чи успішно пройшла операція.
3. Якщо клієнт бажає вносити щомісяця великі суми, ніж прописано в договорі - це його право. Якщо потрібно заплатити 3000 рублів, а клієнт вніс 15000 рублів (будь-яким зручним способом), гроші все спишуться в рахунок боргу, щомісячні виплати стануть меншими.
4. Якщо клієнт бажає зменшити термін кредиту, то необхідно прийти до відділення Ощадбанку, написати заяву про складання нового графіка - зі зменшенням терміну, але збільшенням щомісячних платежів.

Як розрахувати дострокове погашення кредиту в Ощадбанку?

Найзручніший і правильний спосіб - звернутися за розрахунком до відділення Ощадбанку до кредитного спеціаліста, або зателефонувати за номером 8-800-555-55-50. Співробітники банку детально сформують платежі для дострокового погашення, враховуючи всі відсотки.

Позичальники можуть самостійно зробити розрахунок на сайті Ощадбанку, використовуючи кредитний калькулятор (безкоштовно).

Плюси і мінуси дострокового погашення кредиту в Ощадбанку

До плюсів дострокового погашення відноситься:

1. зменшення кількості відсотків за позикою при зменшенні терміну кредиту, але збільшенні щомісячних платежів. Наприклад: клієнт взяв кредит на термін 5 років, а розплатився за 2 роки. При цьому, річний процент становив 25%. Тобто, позичальник оплачує 25% від залишку боргу лише 2 роки, а не 5 років. Вигода очевидна.
2. Зменшення щомісячних платежів без зменшення терміну кредиту. Краще 1 раз внести велику суму, а потім платити менші, ніж прописано в графіку. В даному випадку перераховується і відсоток, він нараховується тільки на залишок боргу.
3. Величезна вигода дострокового погашення кредиту буде, якщо внести велику суму, або закрити кредит повністю в першій половині терміну дії кредиту. Саме в першій половині позичальник платить велику суму в рахунок відсотків (за ануїтетним кредиту).

Мінуси дострокового погашення кредиту:

1. аннуїтетний кредит не вигідно достроково закривати достроково у другій половині терміну. Позичальник виплатив майже всі відсотки від загальної суми, а основний борг залишився практично не покритим. В даному випадку доведеться внести разом практично ту ж суму, яка була взята в борг.
2. Банк не отримує повноцінну прибуток при достроковому погашенні кредиту позичальником. Клієнт може потрапити в список "небажаних клієнтів Ощадбанку", і наступний кредит вдасться взяти з працею, або банк зовсім відмовить в цьому без пояснення причини.

Позичальникам перед достроковим погашенням кредиту необхідно самостійно, або за допомогою фахівця банку розрахувати вигоду. Якщо її немає, можливо, гроші варто інвестувати в справу, або покласти їх у банк під відсотки!

Як повернути страховку при достроковому погашенні кредиту в Ощадбанку?

У більшості випадків банк підстраховується і пропонує клієнту при оформленні кредиту застрахуватися. Погоджуватися на це, чи ні - право клієнта. Але, якщо він відмовився, банк може відмовити в позиці без пояснення причини.

Отже, гроші потрібні терміново, і позичальник погодився на страховку. Чи можливо її повернути, якщо кредит погашений достроково?

Підстави, за яких є можливість припинити раніше терміну договір страхування (адже страховка діє стільки ж, скільки і сам кредит), прописані в статті 958 Цивільного Кодексу РФ. Угода перестане діяти при настанні страхового випадку - оплати, або ризику повністю припинити договір, це може бути і псування майна, навіть при відсутності страхового випадку. Компанія має право на частину премії. Клієнт може відмовитися в підписанні договору, але вся виплачена премія не може бути повернута в повному обсязі.

Таким чином повернення страховки можливий:

при достроковому погашенні кредиту, або, якщо застрахований (позичальник) протягом оплати кредиту вирішив розірвати договір страховки.

Повернення страховки неможливий, якщо:

клієнт повністю погасив кредит в термін, прописаний в договорі.

Схема дії по поверненню страховки різниться, залежно від виду кредиту. Якщо при споживчому кредиті страхується тільки здоров'я і життя позичальника, то при іпотеці і автокредиті страховці підлягає і майно, закладене банку до повного покриття боргу.

Як повернути страховку по споживчих кредитах в Ощадбанку?

Вирішення питання про повернення страхової частини кредиту за споживчими кредитами відпрацьований до автоматизму. При оформленні позики співробітники банку зобов'язані озвучити інструкцію по поверненню страховки. Якщо клієнтові не була озвучена дана інформація, значить - співробітники "нав'язали страховку", що незаконно, і про це прописано в статті 421 Цивільного кодексу РФ про "Свободу договору". В даному випадку необхідно звернутися в правоохоронні органи, якщо в договорі було помічено, що страховка все ж була "куплена", закон буде на боці позичальника.

Якщо ж клієнт добровільно (або вимушено для можливості взяти кредит) погодився на страховку, повернути її прі не закритому повністю кредиті (якщо дострокове погашення ведеться сумами більшими, ніж прописано в договорі) можна наступним чином:

1. Якщо з моменту оформлення кредиту пройшло менше 30 днів, то повернути страхову частину кредиту можна повністю, звернувшись до відділення Ощадбанку з письмовою заявою у довільній формі. Наприклад: "Я, ім'я, прізвище, по батькові, прошу скасувати мою участь в страховій програмі ....". Заява пишеться на ім'я керівника даного відділення Ощадбанку.
2. Якщо з моменту оформлення кредиту пройшло більше 30 днів, можна повернути лише половину страхової частини кредиту з урахуванням всіх банківських витрат. Необхідно звернутися до відділення Ощадбанку, написати заяву аналогічне зазначеному вище.

Важливо! Заяву необхідно писати в двох примірниках. На примірнику позичальника повинні бути прописані співробітником банку дата прийому заяви, підпис, реєстраційний номер. Якщо виникнуть нестандартні ситуації, то заяву допоможе позичальникові відстояти свої права.

Якщо позичальник повністю достроково погасив споживчий кредит, діяти необхідно по іншому:

після повернення боргу в банк необхідно звернутися не до фінансової установи, а безпосередньо в страхову компанію. При собі потрібно мати:

• паспорт;
• копію договору про оформлення кредиту зі страховкою;
• документ з Ощадбанку, який підтверджує, що борг повністю виплачений раніше терміну;
• заяву в довільній формі про повернення страхової частини кредиту після дострокового погашення боргу.

І в першому, і в другому випадку банком / страховою компанією заяву на повернення страховки розглядається протягом 10 днів. Якщо по закінченню даного терміну відповіді не послідувало, необхідно підготувати позовну заяву для розгляду в суді.

Як повернути страховку за договорами від іпотеці і автокредиті в Ощадбанку при достроковому погашенні боргу?

Повернути страховку по здоров'ю та життю можна, керуючись вище прописаної інструкцією.

Якщо мова йде про застраховану на весь термін кредиту майно (квартиру, автомобіль) - гаранта банку про повернення боргу за обставин, коли позичальник не виплачує суму боргу за договором взагалі, або в повному обсязі, то страховку теж можна повернути при достроковому погашенні кредиту. Точніше, ту частину, яка більше не потрібно при достроковому погашенні.

Звертатися слід безпосередньо в страхову компанію, при собі мати:

• паспорт;
• копію кредитного договору;
• заяву на повернення незатребуваною частини страховки;
• довідку про повне дострокове погашення кредиту з Ощадбанку.

Страховка повинна бути перерахована, залишок суми повернуто клієнту, яка оплатила кредит раніше терміну. Якщо через 10 днів після подачі заяви не надійшла відповідь, необхідно підготувати позовну заяву до суду.

Деякі позичальники передбачають повернення страховки ще на етапі оформлення кредитної позики, вибираючи страховку з щорічним продовженням. Це допомагає не оплачувати велику суму разом (не брати її в кредит), не витрачати час на парафії в банк і страхову компанію за поверненням.

У кого просити допомоги?

Якщо позичальник стикається з проблемами по поверненню страховки (страхова компанія або банк не приймають заяву), необхідно звернутися в некомерційні організації з захисту прав споживача, які допоможуть позичальникові повернути страховку при достроковому погашенні кредиту. Юристи компаній вже мають хорошу практику по повернень страхових частин кредитів.

При цьому заявник не зобов'язаний бути присутнім на судовому засіданні, і не несе матеріальних витрат при зверненні в некомерційну організацію. Позичальник залишає за собою право зберігати конфіденційність даних. Послуги таких компаній оплачуються за рахунок страхової компанії або банку за рішенням суду.

Чи вплине судовий розгляд на кредитну історію позичальника?

Згідно з Федеральним Законом No 218 "Про кредитні історії", кредитна історія позичальника складається з декількох частин:

• основна;
• титульна;
• додаткова;
• інформаційна.

У титульній частині містяться дані позичальника, що ідентифікують його (паспортні дані, прописка, адреса, ІПН).

В основній частині прописані дані про позичальника банком:

• сума укладеного договору;
• термін погашення кредиту, розмір сплачених відсотків, наявність додатково оформлених угод (продовження / скорочення терміну кредиту, страховка та інше);
• дата припинення виплат (в разі дострокового погашення або відмови від виплат);
• залишок боргу;
• фіксуються факти погашення за рішенням суду або страхових випадків;
• також в цій частині відображаються всі борги по ЖКГ та інших служб.

Додаткова частина закрита від сторонніх очей, з нею може ознайомитися тільки позичальник.

В інформаційній частині міститься:

• вся інформація про схвалених кредитах і відмовах в їх видачі (без пояснення причин відмови);
• відомості про простроченнях по платежах.

Банк, в якому клієнт захоче взяти кредит, побачить факти судових розглядів по оплаті боргу, але не по страховим повернень. Тому повернення страховки не впливає на рішення банку про видачу кредиту, навіть якщо було судовий розгляд.