1. Процедура передачі кредитного боргу
2. Отримання згоди банку
3. Особливості передачі боргу із заставою
4. Передача споживчого кредиту
5. Передача кредиту з поручителями
6. Що робити якщо банк відмовив в перекладі боргу

Портал Credits.ru пропонує читачам ознайомитися з легальними способами полегшення за кредитними зобов'язаннями.

Довгі кредити, що починаються радістю і бравадою, нерідко стають тягарем, який з часом стає непосильним. За статистикою, кожен п'ятий позичальник уже з другого року виплат починає усвідомлювати, що зобов'язання взяті за кредитом він не в змозі виконувати. Виплати щомісячних платежів це відчутне навантаження на бюджет. Нерідко труднощі в погашенні кредиту стають нестерпними.

Процедура передачі кредитного боргу

З моменту підписання кредитного договору кожен позичальник повинен знати, що в разі неможливості виконання договірних зобов'язань за кредитним договором є можливість полегшити або навіть повністю зняти з себе тягар кредитних зобов'язань. Одним з таких легальних способів відмови є переуступка боргу. Переведення боргу на третю особу оформляється угодою про перерахування боргу на третю особу (не плутати з Угодою про виконання зобов'язань!). За Угодою про переведення боргу всі зобов'язання по оплаті боргу позичальника -боржник (цедента) переходять на третю особу (цессионария). Зобов'язання по кредиту не припиняються і залишаються без змін.

Важливо: для укладення такої Угоди необхідна згода кредитора (п. 1,2 ст. 391 ЦК України).

Третя особа ретельно перевіряється банком, також як і будь-який інший новий позичальник. При належним чином оформленому переведення боргу проводиться заміна боржника і всі вимоги по виконанню зобов'язань кредитор направляє наступнику боргу.

Схема переведення боргу проста і логічно зрозуміла: укладається тристороння угода між кредитором, боржником і особою приймаючим зобов'язання по оплаті кредиту кредитор направляє старому і новому боржникам своє повідомлення-згода про переведення боргу із зазначенням основних параметрів договору (сума кредиту, терміни,%), а також підстава переведення боргу (найменування, номер, дата)

Але, як показує практика виконання процедури з переуступки заборгованості по кредиту і оформлення на нове обличчя процес складний і важкий, має свої особливості і вимагає певних знань. Кожен такий випадок розглядається банком індивідуально з урахуванням різних обставин. Розглянемо детально всю процедуру.

Отримання згоди банку

Для того щоб оформити переведення боргу на третю особу, як нами вже зазначалося вище, необхідно отримати згоду банку. Єдиним випадком коли згода банку не буде потрібно - це переведення боргу при вступі в права спадкування. У всіх інших випадках позичальник зобов'язаний отримати дозвіл банка.Законом не встановлена ​​форма заяви на отримання згоди кредитора, так само законом не визначена і форма згоди кредитора. Цілком ймовірно, що банк має свої затверджені бланки, які вам запропонують заповнити, але приймаються заяви і складені в довільній формі.

Заява для банку на переведення боргу повинно містити наступну інформацію:

• Кому - Юридичне найменування, адреса, ПІБ керівника;
• Від кого - ПІБ, адреса, паспортні дані, ІПН;
• Кому - ПІБ, паспортні дані, ІПН, адреса
• Що - Дата договору, номер договору, сума заборгованості основного боргу і відсотки;
• Підписи сторін

До заяви на переведення боргу слід додати копії документів третьої особи на якого буде здійснено переведення. Список документів ви можете уточнити в банку, але як правило він збігається з тими, які збиралися позичальником. Всі документи подаються особисто особою приймаючим на себе зобов'язання по кредиту. До отримання позитивного рішення позичальник зобов'язаний продовжувати виконання своїх зобов'язань з оплати і регулярно вносити щомісячні платежі. Умови на яких передається борг третій особі прописуються в договорі між старим і новим позичальником окремо.

Особливості передачі боргу із заставою

Зазвичай «довгими» кредитами оформляють покупку автомобіля або квартири. В даних випадках кредит не обходиться без застави (заставного авто або квартири). Як можна оформити передачу боргу при наявності банківського обтяження?

Можливо кілька варіантів:

• Передача боргу за угодою: Позичальник шукає покупця на власність, який буде готовий прийняти існуючий кредитний договір і замінити в ньому позичальника. Після отримання згоди банку між сторонами укладається договір купівлі продажу власності з подальшим її переоформленням. У договорі позначається як повна вартість майна, так і та частина яка буде виплачена відповідно до угоди, а так же процедура передачі права. Заставна власність може залишатися незмінною, але можливо, за згодою з боку банку надання і нового застави.
• Оформлення нового кредиту і закриття поточного: позичальник шукає покупця, який візьме кредит і за рахунок отриманих коштів буде закритий кредитний договір позичальника. Зазвичай одночасно укладається договір купівлі - продажу із зазначенням на якій підставі відбувається передача прав власності. При всій простоті знайти покупця на заставну власність не просто.

Передача споживчого кредиту

Передати споживчий кредит можна угодою про виконання зобов'язань. В даному випадку за згодою кредитора нотаріально оформляється угода про виконання зобов'язань за кредитним договором. Після оформлення угоди кредитний договір не змінюється і формально позичальником залишається колишнє обличчя, тому прі не виконанні зобов'язань по оплаті банк буде пред'являти претензії до колишнього позичальника. Тому для уникнення неприємних ситуацій юристи рекомендують проводити процедуру повної передачі боргу на третю особу.

Передача кредиту з поручителями

Великі кредити як правило забезпечені поручительствами. Таким чином для здійснення угоди позичальникові необхідно отримати не тільки згода банку, а й згода поручителів на забезпечення порукою кредиту з новим позичальником. Це необхідно зробити тому що відповідно до п. 2 ст. 367 ГК РФ договір поруки припиняється при зміні боржника. У разі, якщо згоду поручителів отримано не буде, тоді позичальникові потрібно буде знайти нових поручителів і подати в банк запит на зміну поручителів за договором. Після того як згоду банку на зміну поручителів буде отримано, можна буде продовжити оформлення угоди по передачі боргу.

Що робити якщо банк відмовив в перекладі боргу

Не дуже вдалим способом переказу, але можливим, за умови, що банк не надає можливість перевести заборгованість по кредиту на третю особу, є переведення боргу на підставі поруки. Новий позичальник оформляється поручителем за кредитом. Старий позичальник нотаріально оформляє свої зобов'язання перед своїм поручителем і якщо потрібно надає відповідні гарантії. Після оформлення позичальник направляє в банк лист в якому повідомляє, що не має можливості виплачувати кредит і передає свої зобов'язання по виплаті поручителю.

Треба визнати, що дана схема має свої ризики для кожного учасника. Поручитель може перестати виплачувати кредит і всі штрафні санкції будуть звернені на позичальника, в свою чергу Позичальник може відмовитися від своїх гарантійних зобов'язань перед поручителем і свою правоту і однієї і другої сторони доведеться доводити через суд. Тому фахівці нашого порталу рекомендують всі процедури по передачі боргу здійснювати через банк.