Експертиза кредитних договорів. Адвокат. +38 (093) 610-93-10

Як призначити експертизу кредитного договору?

Починаючи з 2008 року, багато власників валютних кредитів зіткнулися з проблемами, пов'язаними з різким стрибком курсу іноземних валют до національної валюти, девальвацією гривні, і, як наслідок, - значним подорожчанням валютних позик. Багато позичальників виявилися не в змозі далі обслуговувати свої кредити. Як результат - масові звернення громадян до судів з позовами про захист прав споживачів та визнання кредитних договорів недійсними.

У своїх позовних заявах фізичні особи - позичальники зазначають порушення банками положень законодавства в частині інформування позичальника про умови кредитування, заниження банками в кредитних договорах реальної процентної ставки за користування кредитом та сукупну вартість кредиту, що фактично призводить до введення позичальників в оману при укладенні кредитних договорів.

Судами загальної юрисдикції все частіше стали прийматися рішення про призначення судово - економічних експертиз за позовами громадян для відповіді на питання, які вимагають спеціальних економічних знань в області кредитування, документального обґрунтування розміру реальної процентної ставки по кредиту, сукупну вартість кредиту та абсолютного подорожчання кредиту.

При правильній мотивації клопотання, суди задовольняють їх і призначають за кредитним договором незалежну судову експертизу.

В ході проведення дослідження, експертом направляється клопотання про надання позичальником і кредитором документів, що підтверджують видачу та обслуговування кредиту. Це перш за все кредитний договір з усіма додатками та додатковими угодами, первинні документи, що підтверджують видачу кредиту.

У банку - кредитора запитуються положення про кредитування, виписки про рух кредитних коштів по рахунках позичальника, детальна розшифровка сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки за ним, з урахуванням вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача, які виникають на користь третіх осіб відповідно до вимог законодавства України при видачі кредиту.

Експертиза кредитних договорів. Адвокат. +38 (093) 610-93-10

Також у позичальника запитуються первинні документи, що підтверджують вартість супутніх витрат і фінансових зобов'язань на користь третіх осіб, пов'язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту (страхові платежі під час страхування предмета застави, життя та працездатності споживача, розмір зборів до Пенсійного фонду України, комісії під час купівлі-продажу іноземної валюти для погашення кредиту та відсотків за користування ним, біржові збори, послуги реєстраторів, нотаріусів, інших осіб і т.д.), які надають безпосереднього внесення роб вплив на подорожчання вартості кредиту.

Перед укладенням кредитного договору, банки зобов'язані надати споживачеві в писемній формі інформацію про умови кредитування, а також орієнтовну сукупну вартість кредиту, зазначивши при цьому наступне:

а) найменування і місцезнаходження банку - юридичної особи та його структурного підрозділу;

б) умови кредитування, зокрема:

• можливу суму кредиту;
• термін, на який кредит може бути одержаний;
• мета, для якої кредит може бути використаний;
• форми та види його забезпечення;
• необхідність здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється;
• наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов'язаннями споживача;
• тип процентної ставки (фіксована, плаваюча і т.д.);
• переваги і недоліки пропонованих схем кредитування;

в) орієнтовну сукупну вартість кредиту з урахуванням:

• процентної ставки за кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту (у тому числі на користь третіх осіб - страховиків, оцінювачів, реєстраторів, нотаріусів і т.д.);
• варіантів погашення кредиту, включаючи кількість платежів, їх періодичність та обсяги;
• можливості та умови дострокового повернення кредиту;

г) інші умови, передбачені законодавством.

Банки зобов'язані в кредитному договорі або додатку до нього надавати детальну розпис сукупної вартості кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача, зазначивши таке:

• значення процентної ставки та порядок обчислення процентних доходів відповідно до вибраного банком методу згідно з вимогами нормативно-правових актів Національного банку;
• перелік, розмір і базу розрахунку всіх комісій (тарифів) банку, пов'язаних з наданням, обслуговуванням і погашенням кредиту, в тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, здійснення валютно-обмінних операцій, юридичне оформлення і т.д .;
• перелік і розмір інших фінансових зобов'язань споживача, які виникають на користь третіх осіб відповідно до вимог законодавства України та / або умовами кредитного договору (страхові платежі під час страхування предмета застави, життя та працездатності споживача, розмір зборів до Пенсійного фонду України, комісії під час купівлі-продажу іноземної валюти для погашення кредиту та відсотків за користування ним, біржові збори, послуги реєстраторів, нотаріусів, інших осіб і т.п.).

У разі надання кредиту в іноземній валюті банки зобов'язані під час укладення кредитного договору:

• попередити споживача, що валютні ризики під час виконання зобов'язань за кредитним договором несе споживач;
• надати інформацію щодо методики, яка використовується банком для визначення валютного курсу, строків і комісій, пов'язаних з конвертацією валюти платежу у валюту зобов'язання під час погашення заборгованості за кредитом і відсотками за користування ним.

Ці та ряд інших вимог до кредитування викладені в « Правилах надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту », затверджених Постановою Правління Національного банку України від 10.05.2007г. № 168.

Експертиза кредитних договорів. Адвокат. +38 (093) 610-93-10

Окремим пунктом, необхідно виділити фінансові зобов'язання споживача, які виникають на користь третіх осіб відповідно до вимог законодавства України та / або умовами кредитного договору (страхові платежі під час страхування предмета застави, життя та працездатності споживача, розмір зборів до Пенсійного фонду України, комісії під час купівлі-продажу іноземної валюти для погашення кредиту та відсотків за користування ним, біржові збори, послуги реєстраторів, нотаріусів, інших осіб і т.п.).

Як показує практика, найчастіше валютні кредити видавалися банками під заставу нерухомості, що купується (іпотечне кредитування). Одним з основних пунктів договору позичальника з банком, як правило, є пункт про обов'язкове страхування позичальником предмета іпотеки. Законодавчо це пункт закріплений нормами Законів України «Про страхування», «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати». Крім того, при укладанні іпотечних договорів та договорів страхування, у позичальника виникають також додаткові витрати, пов'язані з оцінкою майна, оплатою послуг нотаріуса, який посвідчує договір іпотеки і вносить записи до Єдиного реєстру заборон відчуження об'єктів нерухомого майна та до Державного реєстру іпотек, а також витрати, пов'язані зі сплатою держмита.

Всі перераховані вище витрати позичальника безпосередньо впливають на подорожчання вартості кредиту, зміна реальної процентної ставки та сукупну вартість кредиту та повинні бути враховані банком в додатку до кредитного договору - «Графіку платежів, визначенні сукупної вартості кредиту».

Графік платежів повинен містити інформацію про суми погашення позичальником основного боргу, сплати відсотків за користування кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача за кожним платіжним періодом. У графіку платежів має бути докладно розписана сукупна вартість кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг та інших фінансових зобов'язань споживача, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту, із зазначенням її в процентному значенні та в грошовому вираженні в валюті платежу за кредитним договором, у вигляді:

а) реальної процентної ставки (у відсотках річних), яка точно дисконтує всі майбутні грошові платежі споживача за кредитом до чистої суми виданого кредиту. Розрахунок значення реальної процентної ставки здійснюється з використанням такої формули:

потік

n t

ЧВК = E ---,

t = 1 t

(1 + d)

Експертиза кредитних договорів. Адвокат. +38 (093) 610-93-10

де d - реальна процентна ставка;

ЧВК - чиста сума кредиту, тобто сума коштів, які видаються споживачу або перераховуються на рахунок одержувача в момент видачі кредиту. Чиста сума кредиту розраховується як основна сума кредиту, визначена згідно з умовами договору, мінус сума коштів, які утримуються банком під час видачі кредиту, а також мінус усі платежі за рахунок власних коштів споживача, здійснені ним для виконання умов отримання кредиту;

Е - знак суми;

t - порядковий номер періоду дії кредитного договору (місяць або день);

n - загальне залишкова кількість періодів дії кредитного договору (місяців або днів) на дату розрахунку;

Потік t - сума коштів, яку споживач сплачує банку та / або іншим особам за кредитом. До потоку включаються платежі в погашення основного боргу за кредитом, відсотків за користування ним, комісії на користь банку, платежі на користь третіх осіб, сплачені згідно отриманого кредиту і пов'язані з обслуговуванням і погашенням кредиту;

б) абсолютного значення подорожчання кредиту (у грошовому вираженні), розрахунок якого здійснюється шляхом підсумовування всіх платежів (відсотки за користування кредитом, всі платежі за супутні послуги, пов'язані з наданням кредиту, його обслуговуванням і погашенням), здійснених споживачем як на користь банку, так і на користь третіх осіб під час отримання, обслуговування та погашення кредиту.

Дослідивши та проаналізувавши в ході проведення експертизи всі надані банком і позичальником документи, їх повноту та правильність заповнення, відповідність операцій, відображених в аналітичних та бухгалтерських регістрах, на підставі законодавчих і нормативних актів, експерт робить висновок про документальної обґрунтованості реальної процентної ставки по кредиту, абсолютного значення подорожчання кредиту та сукупну вартість кредиту, наведених в кредитному договорі.

У разі, якщо експертний висновок підтверджує, що при укладенні кредитного договору Банк приховав від позичальник повну і об'єктивну інформацію про кінцеву сукупну вартість кредиту, вказав в договорі занижені значення показників істотних умов договору, ніж ввів позивача в оману щодо реальної процентної ставки і кінцевої загальної суми кредиту, яку позичальник сплатив би відповідачу, погашаючи кредит в порядку, визначеному Графіком погашення заборгованості - договір кредиту визнається недійсним, також в поряд ке реституції визнається і не дійсним договір іпотеки (поручительства, застави).

Експертиза кредитних договорів. Адвокат. +38 (093) 610-93-10

На сьогоднішній день механізм визнання кредитного договору недійсним є єдиним реальним вирішенням проблеми валютних кредитів. Справа в тому, що після того, як суд винесе рішення про визнання кредитного договору недійсним, банк автоматично втрачає право утримувати будь-яких заходів за обслуговування кредиту. За фактом, це означає, що позичальник повинен повернути банку тільки тіло кредиту. Всі платежі, здійснені боржником за весь час кредитування в рахунок відсотків, будуть перераховані на тіло кредиту. Природно, всі позичальники, що оформляли валютні кредити до 2008 року, вже давно виплатили і навіть переплатили тіло кредиту. Після визнання договору недійсним банк зобов'язаний повернути клієнту все переплачені гроші.

Адвокат в кредитних спорах. Проведення судової експертизи договорів. Консультації. Захист в суді.

+38 (093) 610-93-10, +38 (095) 229-339-0