Адвокат Хоченков Александр Иванович

Опубликовано: 06.09.2018

Банки сегодня с вольностью раздают кредиты всем желающим без какой-либо проверки платежеспособности заемщика. В настоящее время работает несколько десятков крупных и не очень банков и несколько заемных контор. Складывается такое впечатление, что банкам выгодно предоставление кредитов граждан даже если половина из взятых гражданами средств не будет возвращена. Так оно и есть! Посудите сами, банки используют при предоставлении кредитов населению далеко не собственные деньги, а взятые кредитные средства у государства под 8,5 % годовых. Население же получает от банка кредит уже под 25% -60% в год. Большой процент невозврата уже включен в эти грабительские процентные ставки.

В итоге, население страны и малый бизнес утопают в пучине долгов, а единичные экземпляры толстосумов, случайно ставшие хозяевами банков, не знают куда потратить текущие рекой барыши. К сожалению, государство сегодня отстранилось от этой проблемы, и отдало регулирование кредитных ставок на откуп этой самой банковской системе.

Как вести себя с банком?

Итак, предположим вы взяли кредит, не рассчитали свои силы и попали в неразрешимую финансовую ситуацию. Что делать, когда нечем платить за взятый в банке кредит? И что будет, если вы не будете платить кредит?

Обратиться к адвокату для изучения и анализа кредитного договора. Договора не всегда бывают совершенны, даже у банков. Тем более иногда туда незаконно попадают условия о дополнительных комиссиях, навязанной клиенту страховке и иные нарушение. Адвокат сможет отыскать эти погрешности в вашем договоре.

Далее необходимо получить в банке выписку обо всех уже проведенных вами платежах по кредиту, где также указан остаток ссудной задолженности.

Теперь письменно под роспись или заказным письмом с уведомлением сообщаем в банковскую организацию о том, что у вас изменилась жизненная ситуация в худшую сторону и теперь вы не сможете платить банку установленные в графике платежи. Если это город в котором Вы проживаете - письмо лучше завести под роспись, если другой город – отправить почтой заказным письмом

Можно продолжать вносить на счет банка символические суммы в соответствии с утвержденным графиком. Так вы не будете считаться «злостным неплательщиком». То есть, ваша позиция – я плачу…но как могу.

Также можно попробовать периодически направлять в банк письмо с вашим видением урегулирования возникшей проблемы по не возврату кредита, просить реструктурировать задолженность, провести переговоры и т.д.. Это необходимо в том числе для того, чтобы у вас оставался образ добросовестного заемщика на случай судебного спора с банком.

Если у вас есть такая возможность – пусть такой документ составит опытный адвокат, юрист, специализирующийся в кредитном праве.

Написали письмо и – о чудо. Вам звонят из банка. Переговоров избегать не надо ни в коем случае. Иногда на этих переговорах удается решить вопрос с отсрочкой погашения кредита или реструктурировать долг.

Реструктурировать долг - платить только проценты на установленный банком период. Банки часто идут на это. Надо признаться, иногда это им выгодно и тут на уступку вам банк подталкивает не только безвыходность ситуации но и жажда получения еще большей прибыли от вас.

Если в результате всего этого договориться так и не получается и против вас подан иск в суд – не отчаиваться и привлечь к делу адвоката, специализирующегося по кредитным спорам.

Что будет делать банк?

Так как проблема непогашения кредитов сегодня это массовое явление, банки используют разные приемы по возврату денег. В подавляющем большинстве случаев это законные методы.

Вначале вы общаетесь с кредитным инспектором, который предлагает погасить кредит или реализовать предмет залога.

Если компромисс не найден в делу вступает служба экономической безопасности, которая проверяет финансовые возможности заемщика, наличие имущества у него.

После анализа ситуации службой экономической ситуации банки идут или в суд или избавляются от долгов за небольшую сумму. Неликвидные долги банки стопками продают коллекторам. Как правило, в том случае, если сама банковская организация не видит быстрых перспектив во взыскании денег у должника. 20%-40% от общей суммы задолженности с процентами это нормальная продажна цена бесперспективного долга.

Итак, банк подает на вас иск в суд. Если у заемщика есть имущество – оно арестовывается и после решения суда реализуется в счет погашения долга.

Если, например кредит взял супруг, а в семье есть машина в собственности у супруги – банк арестует и продаст даже такое имущества, забрав с выручки половину ее стоимости. Вторая половина – собственность второго супруга.

Если у вас есть еще кредиты, но вы проиграли суд, банк отправит исполнительные листы в другие банки, где у вас эти иные кредиты, и когда вы будете приносить деньги для их погашения, эти банки будут вынуждены по исполнительному листу перечислять полученные средства вашему взыскателю. В итоге вы уже будете должны более широкому кругу кредиторов.

После того, как суд вынесет решение вы должны будете оплатить банку сумму, указанную в иске, но если не сможете сделать это и не получите рассрочку на исполнение решения суда – проценты по договору будут продолжать увеличивать сумму долга, даже после фиксации суммы долга в судебном решении, пока вы его не закроете.

Коллекторы – кто они?

Новое явление в российском бизнесе. В 90-х это были братки в спортивных костюмах с битами в руках. Теперь долги «выбивают» более цивилизованные сограждане в белых рубашках и галстуках. В настоящее время, коллекторских фирм предостаточное количество. Как они работают?

Угрозы, хамство, физическое давление – все это бывает, но очень редко. В этих случаях ваш путь – в полицию, а дорога горе - коллектора прямиком на нары.

Навязчивый сервис: каждодневные звонки по телефону, листовки в подъезде, письма в ТСЖ и на вашу работу, рассылка в одноклассниках вашим друзьям о вашей непорядочности, походы к вашим родственникам и другие аналогичные глупости.

Тут можно просто не обращать внимание на действие противоположной стороны и ждать когда она совершит ошибку, указанную в пункте 1. или просто со временем потеряет к вам интерес.

В суд коллекторы ходить не любят, так как там их не очень любят. Кроме того, деятельность этих организаций находится на грани закона, поэтому судебные перспективы для коллектора не всегда бывают радужными. Ему куда проще систематически доставать вас звонками.

Выход из ситуации

Невозврат банковского кредита – это не преступление, не черное пятно на вашей совести, и не удар по вашей репутации, а самый обычный экономический процесс. Виноваты в сложившейся ситуации не сколько вы, сколько государство, которое породило огромное расслоение общества и потребность многих граждан жить в долг. Также вина государства лежит на том, что оно не установило жестких правил для банковской системы в стране, позволило банкам самостоятельно устанавливать необоснованно грабительские процентные ставки. Вина лежит и на банках, которые сегодня без каких-либо проверок раздают кредиты под честное слово любому желающему и порождают тем самым рост невозврата заемных средств.

Поэтому, винить вам себя не в чем, и ваша задача сконцентрироваться по нахождению пути по выходу их сложной ситуации, в которой вы оказались с наименьшими потерями для вас самих. Ведь если вы не подумаете сами о себе, кто еще подумает о вас, о благосостоянии вас и ваших родственников? Банк? Суд? Государство? Ответ, я думаю, для вас очевиден.

Итак, что можно сделать в этой ситуации:

Попробовать договориться с банком. Если у вас есть желание погашать долги и есть для этого средства, но вы не укладываетесь по суммам в график платежей – поясните это устно и письменно банку. В этом случае, возможно кредитор оценит ваше желание и частичную возможность погасить долг и пойдет вам навстречу реструктурировав его.

Все договоренности, которые вам удастся достигнуть с банком, следует обязательно зафиксировать в письменном виде, при этом внимательно читайте тексты документов, которые станете подписывать – верить наслово клеркам банка нельзя ни в коем случае. Лучше показать документы, родившиеся в результате переговоров адвокату. Опытный кредитный адвокат найдет недочеты в этих документах.

Если банком все же подан иск на вас в суд – судиться придется очень долго, так как суды завалены исками по взысканию долгов. Кроме того, всегда надо помнить, что суды обычно становятся на сторону потребителя, работника и конечно же заемщика. Поэтому все сомнения в кредитных отношениях ссуд будет трактовать в вашу пользу. Всякие незаконные комиссии, страховки в суде отпадут сразу. А сногсшибательные пеня и штраф судом будут существенно уменьшены. Опять же, не забудте, что адвокат в этом деле будет вашим хорошим помощником!

Если вы проиграли в суде и на руках у банка уже исполнительный лист – теперь вашему кредитору и приставу придется попотеть в поисках ваших средств для погашения кредита. Поэтому к этому надо готовиться заранее. Если вы должник, то имущества, оформленного на вас или вашу супругу быть не должно.

Предположим ваш кредитор, не захотел судиться с вами и продал долг коллекторам. В этом случае, нервы вам коллекторы конечно потреплют, но вот шансов уменьшить сумму долга у вас прибудет. Ведите переговоры и уменьшайте сумму кредитной задолженности. Обязательно грамотно документально фиксируйте достигнутые результаты. Если вам трудно самостоятельно проверить правильность подписываемых документов – покажите их адвокату.

Следите за информацией о принятии закона «о банкротстве физических лиц». Как считают многие эксперты, если закон будет принят, то он существенно поможет гражданам выбраться из долговой ямы, в которую они попали. Ориентировочная дата принятия закона 2014 год.

 
rss